WIBOR pod lupą TSUE: Co wyrok 12 lutego 2026 r. oznacza dla kredytobiorców w Polsce?

Już 12 lutego 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) ma wydać przełomowy wyrok, który może zmienić sytuację tysięcy kredytobiorców w Polsce. Sprawa dotyczy legalności i przejrzystości stosowania wskaźnika WIBOR w umowach kredytowych. Dla wielu osób, które od kilku lat zmagają się z dramatycznym wzrostem rat kredytów złotowych, to decyzja, na którą czekają z ogromną nadzieją.

Czym właściwie jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik, który określa oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie procentowej. W praktyce decyduje o wysokości rat kredytu hipotecznego – im wyższy WIBOR, tym wyższa rata.
Problem w tym, że stawka WIBOR nie zawsze odzwierciedla realne koszty pozyskania pieniędzy przez banki, a sama procedura jej ustalania od lat budzi wątpliwości dotyczące przejrzystości i uczciwości wobec konsumentów.

W ostatnich latach – szczególnie po gwałtownym wzroście stóp procentowych w 2022 roku – wielu kredytobiorców zaczęło podważać zasadność stosowania WIBOR-u w swoich umowach, wskazując na brak rzetelnego poinformowania o ryzyku i zasadach jego funkcjonowania.

O co chodzi w sprawie przed TSUE?

Sprawa, którą rozpatrzy TSUE, dotyczy pytania, czy klauzule umowne odwołujące się do wskaźnika WIBOR mogą być uznane za niedozwolone (abuzywne), jeżeli bank nie wyjaśnił klientowi sposobu jego ustalania oraz możliwych skutków jego zmienności.

Innymi słowy — czy banki rzetelnie informowały o ryzyku, jakie niesie ze sobą kredyt ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR?
Jeśli Trybunał uzna, że nie, to może otworzyć drogę do masowego kwestionowania umów kredytowych – podobnie jak miało to miejsce w przypadku tzw. kredytów frankowych.

Co może się zmienić po wyroku TSUE?

Wyrok TSUE z 12 lutego 2026 r. może mieć trzy główne konsekwencje:

1. Uznanie klauzul WIBOR za nieuczciwe – co pozwoli kredytobiorcom domagać się unieważnienia lub modyfikacji umowy.
2. Zasądzenie zwrotu nadpłaconych odsetek – jeśli sąd krajowy uzna, że WIBOR był stosowany niezgodnie z prawem lub z naruszeniem obowiązków informacyjnych.
3. Nowe standardy dla banków – które będą zobowiązane do znacznie szerszego informowania klientów o ryzykach związanych ze zmiennym oprocentowaniem.

Dla osób spłacających kredyty w złotówkach może to oznaczać realną szansę na odzyskanie nadpłat lub nawet stwierdzenie nieważności całej umowy kredytowej.

Co może zrobić kredytobiorca już teraz?

Zanim zapadnie wyrok TSUE, warto:

• przeanalizować swoją umowę kredytową – czy zawiera klauzule odwołujące się do WIBOR-u, które nie były indywidualnie negocjowane,
• sprawdzić, czy bank przekazał pełne informacje o ryzyku i zasadach ustalania oprocentowania,
• skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sporach z bankami, który oceni, czy istnieją podstawy do wystąpienia z roszczeniem o unieważnienie lub korektę umowy.

Takie działania można rozpocząć już dziś – niezależnie od daty orzeczenia TSUE. W wielu przypadkach sama analiza prawna pozwala ustalić, czy umowa zawiera tzw. klauzule abuzywne i czy istnieją realne szanse na odzyskanie nadpłat.

Dlaczego ta sprawa jest tak ważna?

Dla wielu rodzin w Polsce raty kredytów wzrosły w ostatnich latach nawet dwukrotnie. Osoby, które zaciągały kredyty w okresie niskiego WIBOR-u, dziś spłacają znacznie wyższe zobowiązania, nie mając świadomości, że mechanizm oprocentowania może być kwestionowany.
Wyrok TSUE może stać się punktem zwrotnym w ochronie konsumentów i zmusić banki do większej przejrzystości i uczciwości wobec klientów.

100% skuteczności w sprawach frankowych prowadzonych przez Kancelarię M.T. Marjańscy s.c. Analiza praktyki i konsekwencji dla kredytobiorców.

Wprowadzenie – rosnąca skala sporów dotyczących kredytów powiązanych z CHF.

Kredyty indeksowane i denominowane do franka szwajcarskiego od kilkunastu lat stanowią jedno z najpoważniejszych wyzwań finansowych dla tysięcy mieszkańców Warszawy. Niestabilność kursu CHF, znaczący wzrost rat oraz skomplikowana konstrukcja umów kredytowych sprawiły, że wielu kredytobiorców zaczęło weryfikować legalność zapisów stosowanych przez banki w swoich umowach. W praktyce orzeczniczej coraz częściej potwierdza się, że liczne postanowienia tych umów naruszały interes konsumenta.
Kancelaria Radców Prawnych M.T. Marjańscy s.c. osiągnęła dotychczas 100% skuteczności w sprawach frankowych prowadzonych przeciwko m.in. mBank S.A., Millennium S.A., PKO BP S.A., Pekao S.A., BPH S.A., Raiffeissen Bank International AG S.A., Deutsche Bank Polska S.A., Credit Agricole Bank Polska S.A., a postępowania prowadzone są przez radcę prawnego Magdalenę Marjańską, specjalizującą się w sporach dotyczących kredytów walutowych.

Podstawy unieważniania umów kredytów frankowych

Sądy powszechne oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej konsekwentnie podkreślają, że konstrukcja wielu umów frankowych naruszała podstawowe zasady ochrony konsumenta. Do najczęściej identyfikowanych nieprawidłowości należą:
1. Jednostronne i nietransparentne mechanizmy ustalania kursu waluty
Banki często określały sposób wyznaczania kursów w oparciu o własne tabele, bez podania precyzyjnego sposobu ich kalkulacji. Prowadziło to do nieprzewidywalnego i niekontrolowanego przez klienta wzrostu zobowiązania.
2. Brak rzetelnego przedstawienia ryzyka kursowego
W zdecydowanej większości przypadków kredytobiorcom nie przedstawiono realnych skutków ekonomicznych silnej aprecjacji franka szwajcarskiego, przez co nie mieli możliwości podjęcia w pełni świadomej decyzji.
3. Stosowanie klauzul abuzywnych
Wpisane do umów postanowienia naruszające równowagę kontraktową stron są uznawane za niedozwolone, co w efekcie prowadzi do eliminacji całej umowy kredytowej z obrotu prawnego. Dotychczasowe wyroki zapadłe w sprawach prowadzonych przez kancelarię jednoznacznie potwierdzają zasadność roszczeń kredytobiorców oraz nieuczciwy charakter stosowanych przez banki mechanizmów.

Skutki unieważnienia umowy kredytu dla kredytobiorcy

Unieważnienie umowy kredytowej oznacza, że uznaje się ją za nieważną od momentu jej
zawarcia. W praktyce daje to kredytobiorcy możliwość:

– rozliczenia się z bankiem jedynie w zakresie faktycznie otrzymanego kapitału,
– odzyskania nadpłat wynikających z wieloletnich, zawyżonych rat,
– całkowitego zakończenia stosunku prawnego z bankiem,
– wyeliminowania ryzyka kursowego,
– uzyskania stabilności finansowej po latach niepewności.

W wielu przypadkach suma zwrotu nadpłaconych środków jest znacząca i realnie wpływa na
poprawę sytuacji majątkowej klienta.

Model prowadzenia spraw frankowych w Kancelarii M.T. Marjańscy s.c.

Kancelaria stosuje przejrzysty, uporządkowany proces prowadzenia postępowań, zapewniający klientom bezpieczeństwo oraz pełną reprezentację:
1. Wstępna analiza umowy kredytowej
Bez kosztów dla klienta kancelaria ocenia potencjalne nieprawidłowości oraz przewidywane korzyści wynikające z podjęcia działań prawnych.
2. Kompleksowe przejęcie kontaktu z bankiem
Kancelaria przygotowuje i prowadzi wszelką korespondencję przedprocesową, eliminując dla klientów konieczność kontaktów z instytucją finansową.
3. Reprezentacja przed sądem prowadzona przez radcę prawnego Magdalenę Marjańską
Sprawy prowadzone są z pełną konsekwencją i dbałością o każdy etap postępowania.
4. Transparentność i wysoka kultura komunikacji
Klient otrzymuje klarowną informację o kosztach, harmonogramie i możliwych scenariuszach
postępowania.

Co powinna rozważyć osoba posiadająca kredyt frankowy?

Kredytobiorcy często nie zdają sobie sprawy, że ich umowa może zawierać klauzule naruszające przepis prawa, a suma nadpłat może być znacząca. Postępowanie sądowe — choć wymaga czasu — pozwala w wielu przypadkach na trwałe uporządkowanie sytuacji finansowej oraz uzyskanie przewidywalności na przyszłość.
Dla mieszkańców Warszawy, zwłaszcza dzielnic takich jak Mokotów, Wilanów czy Ursynów, gdzie kredyty frankowe były powszechne, jest to realna szansa na odzyskanie stabilności budżetu domowego.

Podsumowanie

– Kancelaria M.T. Marjańscy osiąga 100% skuteczności w sprawach frankowych prowadzonych przeciwko wskazanym bankom.
– Dotychczasowe wyroki potwierdzają stosowanie przez banki mechanizmów naruszających interes kredytobiorców.
– Unieważnienie umowy daje możliwość odzyskania nadpłat i zakończenia zobowiązania wobec banku.
– Sprawy prowadzone są przez radcę prawnego Magdalenę Marjańską, specjalizującą się w sporach dotyczących kredytów powiązanych z walutami obcymi od przeszło 5
lat.

Bezpłatna analiza umowy — pierwszy krok do odzyskania nadpłat
Jeżeli posiadasz kredyt frankowy i chcesz wiedzieć, czy Twoja umowa zawiera klauzule niedozwolone, możesz skorzystać z bezpłatnej analizy prawnej.